三部門完善金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查規(guī)定
更新時間：2025/12/1 9:42:06 來源：焦作日報
經(jīng)濟頻道
11月28日，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會正式公布《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），自2026年1月1日起施行。
《管理辦法》指出，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照安全、準(zhǔn)確、完整、保密的原則，妥善保存客戶身份資料及交易記錄，確保足以重現(xiàn)每筆交易，以提供客戶盡職調(diào)查、監(jiān)測分析交易、調(diào)查可疑交易活動以及查處洗錢、恐怖融資案件所需的信息�？蛻舯M職調(diào)查是金融機構(gòu)履行反洗錢義務(wù)的核心環(huán)節(jié)。《管理辦法》強調(diào)，金融機構(gòu)需圍繞“基于風(fēng)險”的核心原則，根據(jù)客戶特征和交易活動的性質(zhì)、風(fēng)險狀況開展客戶盡職調(diào)查，避免采取與洗錢風(fēng)險狀況明顯不匹配的措施，平衡好洗錢風(fēng)險防控和優(yōu)化金融服務(wù)的關(guān)系。
在以下情形下，政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)開展客戶盡職調(diào)查，包括：以開立賬戶或者通過其他協(xié)議約定等方式與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系的；為客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付、實物貴金屬買賣、銷售各類金融產(chǎn)品等一次性金融服務(wù)且交易金額人民幣5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的。非銀行支付機構(gòu)在向客戶出售記名預(yù)付卡或者一次性出售不記名預(yù)付卡人民幣1萬元以上的，需開展客戶盡職調(diào)查。金融機構(gòu)和從事匯兌業(yè)務(wù)的機構(gòu)為客戶向境外匯出資金金額為單筆人民幣5000元或者外幣等值1000美元以上的，應(yīng)當(dāng)核實匯款人信息的準(zhǔn)確性。對于洗錢、恐怖融資風(fēng)險較高的情形以及高風(fēng)險客戶，《管理辦法》要求，金融機構(gòu)根據(jù)情形采取相匹配的一種或者多種強化盡職調(diào)查措施，包括獲取業(yè)務(wù)關(guān)系、交易目的和性質(zhì)、資金來源和用途的相關(guān)信息；加強對客戶及其交易的監(jiān)測分析；加強對客戶及其受益所有人信息審查等。
《管理辦法》還進(jìn)一步明確，金融機構(gòu)采取強化盡職調(diào)查措施后，確需對客戶的洗錢、恐怖融資風(fēng)險進(jìn)行風(fēng)險管理的，可以對客戶的交易方式、交易規(guī)模、交易頻率、辦理業(yè)務(wù)類型等實施合理限制。認(rèn)為客戶的洗錢、恐怖融資風(fēng)險超出金融機構(gòu)風(fēng)險管理能力的，應(yīng)當(dāng)拒絕辦理業(yè)務(wù)或者終止已經(jīng)建立的業(yè)務(wù)關(guān)系。
日常生活中，金融機構(gòu)在開展客戶盡職調(diào)查過程時，有時會引發(fā)社會公眾對于個人隱私泄露、流程是否正當(dāng)?shù)膿?dān)憂。為此，《管理辦法》規(guī)定，金融機構(gòu)采取洗錢風(fēng)險管理措施，應(yīng)當(dāng)依照有關(guān)管理規(guī)定的要求和程序進(jìn)行，不得“過度執(zhí)行”，包括：不得違法凍結(jié)客戶資金，不得采取與洗錢風(fēng)險狀況明顯不相匹配的措施，保障與客戶依法享有的醫(yī)療、社會保障、公用事業(yè)服務(wù)等相關(guān)的基本的、必需的金融服務(wù)。根據(jù)《管理辦法》附則，銀行卡清算機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)支付清算機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司以及從事匯兌業(yè)務(wù)、基金銷售業(yè)務(wù)、保險專業(yè)代理和保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的機構(gòu)，履行客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存義務(wù)，均適用《管理辦法》有關(guān)規(guī)定。
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11月28日，中國人民銀行、金融監(jiān)管總局、中國證監(jiān)會正式公布《金融機構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（以下簡稱《管理辦法》），自2026年1月1日起施行。
《管理辦法》指出，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照安全、準(zhǔn)確、完整、保密的原則，妥善保存客戶身份資料及交易記錄，確保足以重現(xiàn)每筆交易，以提供客戶盡職調(diào)查、監(jiān)測分析交易、調(diào)查可疑交易活動以及查處洗錢、恐怖融資案件所需的信息。客戶盡職調(diào)查是金融機構(gòu)履行反洗錢義務(wù)的核心環(huán)節(jié)�！豆芾磙k法》強調(diào)，金融機構(gòu)需圍繞“基于風(fēng)險”的核心原則，根據(jù)客戶特征和交易活動的性質(zhì)、風(fēng)險狀況開展客戶盡職調(diào)查，避免采取與洗錢風(fēng)險狀況明顯不匹配的措施，平衡好洗錢風(fēng)險防控和優(yōu)化金融服務(wù)的關(guān)系。
在以下情形下，政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)開展客戶盡職調(diào)查，包括：以開立賬戶或者通過其他協(xié)議約定等方式與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系的；為客戶提供現(xiàn)金匯款、現(xiàn)鈔兌換、票據(jù)兌付、實物貴金屬買賣、銷售各類金融產(chǎn)品等一次性金融服務(wù)且交易金額人民幣5萬元以上或者外幣等值1萬美元以上的。非銀行支付機構(gòu)在向客戶出售記名預(yù)付卡或者一次性出售不記名預(yù)付卡人民幣1萬元以上的，需開展客戶盡職調(diào)查。金融機構(gòu)和從事匯兌業(yè)務(wù)的機構(gòu)為客戶向境外匯出資金金額為單筆人民幣5000元或者外幣等值1000美元以上的，應(yīng)當(dāng)核實匯款人信息的準(zhǔn)確性。對于洗錢、恐怖融資風(fēng)險較高的情形以及高風(fēng)險客戶，《管理辦法》要求，金融機構(gòu)根據(jù)情形采取相匹配的一種或者多種強化盡職調(diào)查措施，包括獲取業(yè)務(wù)關(guān)系、交易目的和性質(zhì)、資金來源和用途的相關(guān)信息；加強對客戶及其交易的監(jiān)測分析；加強對客戶及其受益所有人信息審查等。
《管理辦法》還進(jìn)一步明確，金融機構(gòu)采取強化盡職調(diào)查措施后，確需對客戶的洗錢、恐怖融資風(fēng)險進(jìn)行風(fēng)險管理的，可以對客戶的交易方式、交易規(guī)模、交易頻率、辦理業(yè)務(wù)類型等實施合理限制。認(rèn)為客戶的洗錢、恐怖融資風(fēng)險超出金融機構(gòu)風(fēng)險管理能力的，應(yīng)當(dāng)拒絕辦理業(yè)務(wù)或者終止已經(jīng)建立的業(yè)務(wù)關(guān)系。
日常生活中，金融機構(gòu)在開展客戶盡職調(diào)查過程時，有時會引發(fā)社會公眾對于個人隱私泄露、流程是否正當(dāng)?shù)膿?dān)憂。為此，《管理辦法》規(guī)定，金融機構(gòu)采取洗錢風(fēng)險管理措施，應(yīng)當(dāng)依照有關(guān)管理規(guī)定的要求和程序進(jìn)行，不得“過度執(zhí)行”，包括：不得違法凍結(jié)客戶資金，不得采取與洗錢風(fēng)險狀況明顯不相匹配的措施，保障與客戶依法享有的醫(yī)療、社會保障、公用事業(yè)服務(wù)等相關(guān)的基本的、必需的金融服務(wù)。根據(jù)《管理辦法》附則，銀行卡清算機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)支付清算機構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司以及從事匯兌業(yè)務(wù)、基金銷售業(yè)務(wù)、保險專業(yè)代理和保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的機構(gòu)，履行客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存義務(wù)，均適用《管理辦法》有關(guān)規(guī)定。
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