多措并舉推進反保險欺詐工作
□李學(xué)杰
□李學(xué)杰
更新時間：2024/5/23 16:33:26 來源：焦作日報
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保險欺詐國際上一般也稱保險犯罪。嚴(yán)格意義上說，保險欺詐較保險犯罪含義更廣。保險當(dāng)事人雙方都可能構(gòu)成保險欺詐。凡保險關(guān)系投保人一方不遵守誠信原則，故意隱瞞有關(guān)保險標(biāo)的的真實情況，誘使保險人承保，或者利用保險合同內(nèi)容故意制造或捏造保險事故造成保險公司損害，以謀取保險賠付金的，均屬投保方欺詐。凡保險人在缺乏必要償付能力或未經(jīng)批準(zhǔn)擅自經(jīng)營業(yè)務(wù)，并利用擬訂保險條款和保險費率的機會，或夸大保險責(zé)任范圍誘導(dǎo)、欺騙投保人和被保險人的，均屬保險人欺詐。
保險欺詐一經(jīng)實施，必然造成危害結(jié)果，有必要嚴(yán)加防范。
近年來，以保險金詐騙、退保黑產(chǎn)、非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)等為主要形式的涉保險金融犯罪，不僅嚴(yán)重侵害人民群眾的合法權(quán)益和財產(chǎn)安全，嚴(yán)重擾亂保險行業(yè)正常經(jīng)營和社會秩序，也給國家金融安全帶來重大風(fēng)險隱患。
反欺詐既是保險機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營、可持續(xù)發(fā)展的需要，也是防范化解金融風(fēng)險、凈化營商環(huán)境、維護國家金融安全的重要任務(wù)。
有關(guān)報道顯示，近年來，國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局深刻領(lǐng)悟新時代反保險欺詐工作的重要意義，將反保險欺詐工作與案件風(fēng)險防控、消費者保護、行業(yè)治理和行刑銜接工作一體化推進，推動機構(gòu)把握好“合規(guī)、風(fēng)險、安全、發(fā)展”的關(guān)系，將反欺詐工作與保險機構(gòu)的經(jīng)營管理有機結(jié)合、深度融合，逐漸形成“內(nèi)化于心、外化于行”的反欺詐長效機制，進入業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)控水平“相互促進、齊增共長”的良性循環(huán)。
總結(jié)分析反欺詐行為的方式方法，第一要完善法律法規(guī)體系，從法制的角度對保險欺詐行為進行準(zhǔn)確界定，有利于依法監(jiān)管。相對于人為制造保險事故的“硬欺詐”，夸大合法索賠的“軟欺詐”更加難于防范。今后，在對保險法修改中，完善對各種“軟欺詐”的處罰，在條件成熟時再制定專門的反保險欺詐法。第二應(yīng)設(shè)立專門的調(diào)查管理機構(gòu)或崗位，統(tǒng)一開展疑難案件的調(diào)查處理和監(jiān)控管理工作，或聘用注冊商業(yè)咨詢公司的專業(yè)調(diào)查人員進行疑難案件的調(diào)查取證等技術(shù)工作，以保險調(diào)查工作的技術(shù)專業(yè)化和職業(yè)化來對抗保險欺詐的專業(yè)化。同時，在保險公司中也設(shè)立專門的調(diào)查機構(gòu)，對于可疑投保和賠案進行先期調(diào)查等。最后要加強保險行業(yè)內(nèi)的信息收集與交流。目前，我國反保險欺詐工作仍然處于單兵作戰(zhàn)狀態(tài)，由于業(yè)務(wù)上的競爭關(guān)系，各家保險公司之間沒有高效可共享的信息平臺。從制度的角度上，這種割據(jù)狀態(tài)給保險欺詐者以可乘之機。因此，可以考慮由保監(jiān)會統(tǒng)籌，建立全國保險業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)平臺，實現(xiàn)全國范圍內(nèi)除商業(yè)秘密外的重要信息共享。
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保險欺詐國際上一般也稱保險犯罪。嚴(yán)格意義上說，保險欺詐較保險犯罪含義更廣。保險當(dāng)事人雙方都可能構(gòu)成保險欺詐。凡保險關(guān)系投保人一方不遵守誠信原則，故意隱瞞有關(guān)保險標(biāo)的的真實情況，誘使保險人承保，或者利用保險合同內(nèi)容故意制造或捏造保險事故造成保險公司損害，以謀取保險賠付金的，均屬投保方欺詐。凡保險人在缺乏必要償付能力或未經(jīng)批準(zhǔn)擅自經(jīng)營業(yè)務(wù)，并利用擬訂保險條款和保險費率的機會，或夸大保險責(zé)任范圍誘導(dǎo)、欺騙投保人和被保險人的，均屬保險人欺詐。
保險欺詐一經(jīng)實施，必然造成危害結(jié)果，有必要嚴(yán)加防范。
近年來，以保險金詐騙、退保黑產(chǎn)、非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)等為主要形式的涉保險金融犯罪，不僅嚴(yán)重侵害人民群眾的合法權(quán)益和財產(chǎn)安全，嚴(yán)重擾亂保險行業(yè)正常經(jīng)營和社會秩序，也給國家金融安全帶來重大風(fēng)險隱患。
反欺詐既是保險機構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營、可持續(xù)發(fā)展的需要，也是防范化解金融風(fēng)險、凈化營商環(huán)境、維護國家金融安全的重要任務(wù)。
有關(guān)報道顯示，近年來，國家金融監(jiān)督管理總局上海監(jiān)管局深刻領(lǐng)悟新時代反保險欺詐工作的重要意義，將反保險欺詐工作與案件風(fēng)險防控、消費者保護、行業(yè)治理和行刑銜接工作一體化推進，推動機構(gòu)把握好“合規(guī)、風(fēng)險、安全、發(fā)展”的關(guān)系，將反欺詐工作與保險機構(gòu)的經(jīng)營管理有機結(jié)合、深度融合，逐漸形成“內(nèi)化于心、外化于行”的反欺詐長效機制，進入業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)控水平“相互促進、齊增共長”的良性循環(huán)。
總結(jié)分析反欺詐行為的方式方法，第一要完善法律法規(guī)體系，從法制的角度對保險欺詐行為進行準(zhǔn)確界定，有利于依法監(jiān)管。相對于人為制造保險事故的“硬欺詐”，夸大合法索賠的“軟欺詐”更加難于防范。今后，在對保險法修改中，完善對各種“軟欺詐”的處罰，在條件成熟時再制定專門的反保險欺詐法。第二應(yīng)設(shè)立專門的調(diào)查管理機構(gòu)或崗位，統(tǒng)一開展疑難案件的調(diào)查處理和監(jiān)控管理工作，或聘用注冊商業(yè)咨詢公司的專業(yè)調(diào)查人員進行疑難案件的調(diào)查取證等技術(shù)工作，以保險調(diào)查工作的技術(shù)專業(yè)化和職業(yè)化來對抗保險欺詐的專業(yè)化。同時，在保險公司中也設(shè)立專門的調(diào)查機構(gòu)，對于可疑投保和賠案進行先期調(diào)查等。最后要加強保險行業(yè)內(nèi)的信息收集與交流。目前，我國反保險欺詐工作仍然處于單兵作戰(zhàn)狀態(tài)，由于業(yè)務(wù)上的競爭關(guān)系，各家保險公司之間沒有高效可共享的信息平臺。從制度的角度上，這種割據(jù)狀態(tài)給保險欺詐者以可乘之機。因此，可以考慮由保監(jiān)會統(tǒng)籌，建立全國保險業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)平臺，實現(xiàn)全國范圍內(nèi)除商業(yè)秘密外的重要信息共享。
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